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银行与金融外包服务商合作方式探析

发布者: mana | 发布时间: 2010-3-19 20:51| 查看数: 11515| 评论数: 63|帖子模式

       在科学技术日新月异,金融全球一体化的今天,合作交流成为一个公司发展的关键点,特别是对于一些中小型商业银行,由于受客观条件的制约,营业网点少、客户资源少已成为制约这些银行主营业务快速发展的瓶颈。因此,通过银企合作、互利互惠的方式,共建ATM自助终端,是商业银行实现网点迅速布局,提高品牌知名度,树立良好公司形象,促进银行零售业务发展的重要一环。而近日国务院下发的《关于金融支持服务外包产业发展的若干意见》从政策上开始扶持服务外包企业,为第三方金融服务企业开展外包业务提供了良好的政策支持。

一、银行业务外包益处多多
      1、通过业务外包提高管理水平
      银行业务外包的根本出发点是为了提高管理的效率,培育和巩固银行的核心竞争力。外包使银行以契约形式将其一部分职能外包给服务商,明确合作双方的权责利,约定银行要达到的管理目标,服务商在收取费用的同时,必须按照有关合同提供服务。服务行为的合同化、契约化与银行的内部管理相比则更具效果和法律效应,从而获得更高的管理效率。
      外包能提高管理效率还有一个重要原因是外包服务商具有比银行更专业的服务和相关配套支持。
      2、业务外包是银行降低成本的重要方式
      银行采用业务外包战略,可通过专业公司规模化、专业化经营降低其成本。根据专家针对100家主要美国银行、经纪行及保险公司的调查,到2010年,将有1/5的业务量通过海外外包服务完成,至少可以降低1500亿美元的成本。
      3、业务外包可以帮助银行实现风险分散
      通过业务外包,银行可以与服务商共同分担风险。银行自助设备运营过程中存在一定风险,将日常运营维护委托给外包公司后,风险点转移至公司,银行只监督公司日常维护工作,并对其维护效果进行考核即可,很大程度上降低了银行的风险。另外从财务角度讲,外包把银行原先应投的固定成本投入转换成变化成本,从而有效地减少资金占有率,降低业务的退出屏障和转换成本,从而也就降低了投资风险。
      4、外包可以优化人力资源,使银行组织结构更富有变化
      银行采用业务外包战略,可以压缩银行人员,更能解决专业人才流失和银行内部薪酬差距的问题。这一问题在银行IT、审计等一些专业性较强的部门中尤为突出。IT的规划、管理、实施和维护是一项技术复杂、成本高昂、变化频繁、人员素质要求高的系统工程,银行自己操作虽然可靠,但信息技术的广泛性、复杂性决定银行不可能配备技术很全面的专业人员从事银行自身的IT工作。而实行外包则可以使这些问题迎刃而解。

二、银行业务外包现阶段仍存在较多问题
      1、很难确定业务外包种类
      虽然从理论上来说所有非核心业务和内部成本高于交易成本的业务都可以外包,但对银行来说实际操作起来非常困难。
      首先,核心业务很难准确定义。不同的银行核心业务有差异,同一银行在不同的时期随着人员的改变和竞争环境的变化而核心业务也不确定。比如对某些大银行来说物理渠道是核心业务和竞争优势,但对一些小银行和外资银行来说物理渠道则是短板;有的业务现在看起来对银行贡献不大,但是可能是将来的利润金牛。
      另外,银行内部的组织成本也很难精确分解。目前国内大多数银行都是以独立经营的分支机构为单位进行成本效益核算,很少以部门、业务条线、产品为单位进行核算,某项业务的确切成本谁都说不清楚。另一方面,目前国内银行已经建立起一套自己的运营体系,把非核心业务外包往往要牺牲一部分人的利益,这个路径转换成本也需要测算并需要有人承担。
      2、缺少优质外包服务商
      由于银行业的特殊性,外包服务商要在全国开展业务还必须同时满足以下三个条件:(1)相关业务水平不低于银行自己提供,服务商需要有足够经验从一接手就提供熟练的业务;(2)银行网点分布全国,服务商网络需要能满足银行全国布点需要;(3)外包商的财务状况良好,能够长期经营并能承担一定风险造成的损失。
事实上,同时满足以上3个条件且信用良好的服务商并不多,目前国内银行进行的外包多是局部性、区域性业务的外包。目前,在某一城市或区域比较知名的服务商有广州穗通、沈阳荣科、深圳威豹等。
      3、法律和监管制度不成熟,风险防范不完善
      由于国内银行和服务商都还缺乏外包的经验,双方还处在磨合期,缺少有效的风险评估,因此对外包过程中双方的职责和风险确定还需要摸索和总结,总体来说,银行业务外包的风险还不可预见,也缺少处理外包纠纷的法律及有规可循的处理程序和制度。
目前我国银行业务外包还受制于监管制度和手段的创新,银行业务外包涉及到外包服务商的经营权限和监管问题,也直接涉及到银行客户信息保密的法律问题,关涉到电子化资金移动的安全性、银行信息系统的稳定性等问题,面对这些问题,我国现行监管部门针对银行业务外包的规范还稍显单薄。可喜的是,近日银监会发布了《商业银行外包风险管理指引》(征求意见稿),对银行外包作了比较完整的规范。

三、目前银行业务外包的几种合作方式
      1、全部外包方式。
      银行把本行所有ATM业务全部外包给ATM专业运营商处理,包括机器选址、安装、日常运营维护、系统功能优化等,银行只是参与ATM机器的选型购买。
      2、部分ATM业务外包。
      银行把ATM日常运营维护、钞箱清点、加钞业务外包给第三方ATM专业运营商。其他有关ATM采购、安装、系统功能升级自己管理。
      3、离行式ATM业务外包。
      银行只把离行的ATM日常运营维护、钞箱清点、加钞业务外包给ATM专业运营商。行内ATM加钞及其他方面ATM业务自己负责。

四、银行需要关注的事项
      1、外包业务要因地制宜、因行而异。国内各家银行业务发展、自身实力等情况不一样。因此各银行在将自身业务外包出去之前要做好前期市场调研,根据区域区别对待。不同的银行、不同的地区外包业务项目和实施的策略应不同,只有因地制宜,实行差异化的外包政策才能取得好的效果。
      2、关注外包公司的信誉。在做出外包服务的决策时,银行要对提供外包服务的公司进行全面的考查、摸底,探明外包公司的信誉、实力和业务处理能力,是否是自己需要的公司,是否满足自己外包的要求。要做好对外包公司的资质调查,选择信誉度高、管理服务水平高的服务公司。
      3、外包要特别注重风险。银行把ATM业务全部外包给专业化服务公司,看起来是比较省事,不用再为加钞、清点、日常运维及系统的升级费心,只要按合同付给对方费用即可。但从风险方面来讲,所有信息资源的外包,实际上是将你的客户资源及银行本身信息毫无保留的交给了他人,法律条款的约定不能杜绝信息的泄漏,人员流动都会带走你客户信息,以及外包公司重组、骨干力量流失造成技术支持服务不到位等都会带来风险。因此,业务外包要注意风险防范。同时银行在业务外包时要善于向外包公司学习,积极吸收其先进的管理经验来改进自身的不足。
      原文作者:张保军 渤海银行资讯科技部
      转载声明:原文来自互联网,遵循:署名、非商业使用、相同方式共享原则,如本文触犯了您的权益,请您联系我删除。

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mahao1 + 1 神马都是浮云
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最新评论

无效楼层,该帖已经被删除
keling0624 发表于 2010-3-26 18:16:48
降低成本,就是要这样给外包公司,也会省心一点
Xie 发表于 2010-3-30 11:32:47
趨勢 ..
jb081115 发表于 2010-3-31 21:48:31
嘉盈通的客服电话多少?
myloveatm 发表于 2010-4-1 15:41:56
一直在做这方面工作
atmboy1 发表于 2010-4-7 07:43:14
趋势
lrsheng 发表于 2010-4-9 13:38:26
写得不错
anfeiweixiu 发表于 2010-4-13 23:01:15
趋势
小白杨 发表于 2010-6-4 11:47:48
很不错 谢谢分享
winlin1202 发表于 2010-6-9 11:17:08
学习
m5113 发表于 2010-7-5 15:42:36
都很有深度
jinxichao 发表于 2010-8-19 18:33:33
外包工资就很底了
athena-moon 发表于 2010-8-30 14:40:46
现在的外包,加钞的清机结算还是由银行自己来做吧1
chenjie110 发表于 2010-10-22 20:00:39
把非核心业务和内部成本高于交易成本的业务外包 很难界定
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